Las Tasas, el interés y Punto Final.

En un año electoral la recesión económica y miles de quejas por el mal servicio y altos costos de la banca en México representan una coyuntura excelente para obtener dividendos electoreros.

Por ello diputados y senadores han pronunciado por poner un tope a las tasas de interés que se cobran en el país por créditos.

El fin puede ser noble, sin embargo la historia y teoría financiera indican que este no es el medio correcto, peor si no se diferencian los conceptos a legislar.

¿QUÉ ES TASA DE INTERÉS?.

En términos técnicos la tasa de interés es el precio del dinero, el precio que pagamos por usar dinero que no tenemos y qué nos prestan o bien el precio que nos pagan por prestar dinero.

En materia financiera la tasa de interés es un balance matemático entre la cantidad de dinero y el riesgo de que no nos la paguen.

Entre más riesgo de que no paguen mayor interés nos dan, entre más seguro menos intereses.

Por ejemplo los bancos pagan nos muy pocos intereses porque es súper seguro que nos entreguen o paguen lo que en ellos ahorramos o invertimos.

En cambio cobran muchos intereses por el riesgo que existe de que no paguen.

En cambio las pirámides o cooperativas nos pagan mayores intereses pero el riesgo de recuperar lo invertido es mucho, mucho más alto.

PROPUESTA LEGISLATIVA.

Los legisladores han señalado que las tasas de interés que se cobran en México son un abuso en comparación a las del resto del mundo y ejemplifican que el CAT (costo anual total) de una tarjeta de crédito de equis banco en México es de 73 por ciento, mientras que el mismo banco cobra en Estados Unidos una tasa de interés del 34 por ciento.

Error, confundir el CAT con la tasa de interés; el CAT es un indicador que contiene todos los cargos que pudiéramos pagar por un crédito: intereses, comisiones, seguros, cargos adicionales, gastos de ejecución, etcétera.

Mientras que la tasa de interés es solo una parte del CAT. Si comparamos solo las tasas de interés nos daremos cuenta que si bien no somos un país barato, si andamos en el promedio.

Error creer que las tasas de interés se pueden contener vía decreto, sí algo aprendimos de López Portillo y Echeverría es que los decretos no sirven para contener la ley de la oferta y la demanda.

Error considerar que las tasas de interés se establecen por ocurrencia. Las tasas de interés son resultado de una serie de ecuaciones cuyo principal eje es el riesgo; a mayor riesgo de que no se pague el préstamo, mayores intereses.

Los prestamos hipotecarios tienen una tasa de interés mucho menor que las tarjetas de crédito y se debe a que si no pagamos la hipoteca el banco asegura el pago de lo prestado quedándose con la casa, mientras que sino se paga la tarjeta de crédito el banco no tiene más garantía que la palabra del tarjetahabiente.

Si ponen tope a los intereses lo único que pasará es que restrinjan el crédito. Por ejemplo sí queda en 10 por ciento anual, solo le prestarán a aquellos que justifiquen que el riesgo de que no paguen es menor al 10 por ciento.

Veamos cuantos intereses cobran las casas de empeño que como único requisito ponen presentar un objeto e identificación.

Las casas de empeño cobran más que los bancos por el riesgo de no recuperar lo prestado.

El problema que los servicios bancarios sean caros en México no está en las tasas de interés, el verdadero problema esta en las comisiones que cobran.

Las comisiones si son establecidas a discreción, ahí si urge legislar y establecer normas, con las comisiones si nos agandallan y feo.

PUNTO FINAL.

Felicidades a la Familia IMAGEN por su doceavo aniversario.

PABLO TORRES CORPUS.

torrescorpus@hotmail.com

 (publicado en IMAGEN, El Alacrán 25, 29 marzo 2009)

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